science_power (science_power) wrote,
science_power
science_power

Categories:

Как устроена пенсионная система в США (которой нет)

Псто информационный про то, как устроена пенсионная система в США. Которой, в общем-то, нет.



В США пенсии существуют для государственных работников. Военные, полицейские, пожарные, учителя, и прочее такое. Для занятых в частном секторе пенсии редки. Когда-то компании типа IBM или General Motors действительно платили пенсии, но сейчас практика сошла на нет.

Каким же образом люди выходят на покой? Есть следующие источники

Social Security

Social Security. Это выплата, размер которой зависит от вашего "трудового вклада". Работая, вы платите налоги и тем самым накапливаете очки. Максимум 40.

To qualify for benefits, you earn "credits" through your work - up to four each year. Most people need 40 credits, earned over their working lifetime, to receive full retirement benefits.

Social Security платят всем налогоплательщикам, в том числе не гражданам. Разница в том, что гражданам ее платят и тогда, когда вы в стране не живете. То есть, если вы хотите переехать на покой в Испанию, например, то нужно получить гражданство США.

Можно начать получать в 62 года. Если отложить до 67 или 70, можно получать больше. Для 40 очков это так



Если оба в семье работали, каждый получает свою выплату. При смерти одного из супругов второй продолжает получать его долю. В моем случае жена работала с теми же доходами, так что сумму в семье можно умножить на два. Если средства позволяют, лучше в начале жить на свои, а к 67 годам получить больше.

Не все набирают 40 очков. Средняя выплата на человека в месяц в 2020 году была около $1700 долларов, медианная $960. Это мало. Если получают двое уже лучше, но все равно бедно.

Медицина

С 65 лет положена государственная страховка Medicare. До этого либо страховка от работодателя, либо покупаешь на свои, либо платишь сам, как есть.

Собственные накопления и инвестиции

401(k)
Многие работодатели предоставляют план 401(k). Это план пенсионных накоплений, в который вы можете каждый год внести определенную сумму, которая списывается с ваших налогов. Работодатель может доплачивать на этот счет, поощряя вас накапливать. Лимит отчислений в 2020 году был $19500 + что доплатит работодатель (мой клал около 10 тыс). Если вы старше 50 лет, то $26 тыс.

На этом счету вы инвестируете в акции, фонды, долговые обязательства - ваше дело. Рост не обкладывается налогом. Забирать со счета можно в 59,5 лет (с 55 в некоторых случаях). Налог на извлечение со счета есть, но он, как правило, гораздо меньше того, какой вы платите, когда вы работаете.

IRA, Roth IRA

Individual Retirement Account - для индивидуальных предпринимателей, или работников, которым не предоставляют 401(k). В общем, примерно то же самое, в один деньги кладут до налогов, но забирают с налогами, в другой - после налогов и забирают без налогообложения. Выбирайте в зависимости от вашей финансовой ситуации.

HSA (Health Savings Account)

Прилагается к некоторым мед страховкам. Туда отчисляются деньги до налогов и вы можете инвестировать в фондовый рынок также, как с пенсионными счетами. Налоги с дохода не платятся, но деньги можно использовать только для оплаты медицины - выдается дебетная карта.

529 Education Plan

План накоплений на образование. Обычно используется для детей. Например, я открывал сразу после рождения. Опять же, инвестиционный счет. Инвестиции растут без налогов, при оплате счетов за образование, общежитие, компьютер налоги не платятся. Если ребенок решил не учиться, можно перевести счет на другого, на себя, или забрать деньги обратно. В последнем случае уплачивается налог на рост инвестиций.

Annuity

Гарантированная пожизненная выплата, что-то вроде лично приобретенной пенсии. То есть вы платите, например, 100 тыс долларов сегодня, и вам гарантируют выплату, допустим, 4% пожизненно. Выгода как бы в том, что не нужно беспокоиться об инвестициях. Недостаток в том, что деньги детям уже не достанутся.

Reverse mortgage

Реверсивная ипотека. Если у вас есть выплаченный дом, и он оценивается достаточно высоко. Допустим, вы купили дом в Калифорнии лет 30 назад и сейчас он стоит пару миллионов, продавать (и платить налог) и переезжать вы не хотите. Вы можете заключить контракт с банком и банк как бы покупает у вас дом в рассрочку, выплачивая вам помесячно. Вы живете в доме до смерти, потом он отходит банку.

Сколько нужно накопить

Стандартная мерка при средних инвестициях - 25 раз требуемого дохода на заслуженном отдыхе. То есть, если вы хотите получать 50-60 тыс в год, то где-то полтора миллиона долларов. Из этой суммы ежегодно вы можете забрать 4%, инфляция 3%, средний рост рынка 7-8%, так что денег теоретически хватит до смерти. Но это, понятно, в теории, и нужно сокращать расходы в тощие годы и позволять себе забирать больше, когда рынок растет.

Хорошо ли все это? Много? Мало? Вам судить, это просто информация.

В целом народ копит мало, некоторые вынуждены работать и в 70. Ходят предложения об обязательных отчислениях и расширении 401(к) на всех, а не через работодателя. Разные есть предложения. Некоторые переезжают в страны, где дешевле. В какой-нибудь Коста-Рике и одной social security может быть вполне достаточно. Испанская пенсионерская виза требует всего 1500 евро в месяц дохода.

Tags: деньги, сша
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic
  • 53 comments